Factores de influencia en la localizacion regional de infraestructura bancaria.
Economia Mexicana › Vol. 18 Nbr. 2, July 2009
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Factores de influencia en la localizacion regional de infraestructura bancaria.
Factors Influencing the Regional Location of Banking Infrastructure
Introduccion En este articulo analizamos los factores que influyen en la instalacion y localizacion de infraestructura bancaria y de pagos, tales como sucursales bancarias, cajeros automaticos (ATM) y terminales punto de venta (TPV) en Mexico. Tenemos una motivacion doble. Primeramente, la disponibilidad de infraestructura bancaria que permita el acceso a sistemas e instrumentos de pago entre la poblacion es necesaria, no solo para aumentar la bancarizacion entre la poblacion, sino tambien para promover la sustitucion de instrumentos de pago menos eficientes, como billetes, monedas y cheques, por aquellos electronicos y mas eficientes, como transferencias electronicas o tarjetas de pago. En Mexico, despues de la consolidacion del sistema bancario que tuvo lugar a raiz de la crisis del tequila, no se habia observado una entrada tan grande de nuevos bancos sino a partir de los ultimos dos anos. Tan solo durante 2006 la Secretaria de Hacienda y Credito Publico otorgo 13 licencias. (1) Entre los bancos autorizados recientemente se encuentran las cadenas comerciales Wal-Mart, Coppel y Chedraui, que en noviembre de 2006 contaban con 855,478 y 97 tiendas respectivamente, las cuales eventualmente podrian comenzar a ofrecer servicios bancarios. (2) Esta situacion motiva a preguntarse si las nuevas instituciones en el sistema trataran de competir por los clientes actuales de la banca o de atraer nuevos clientes basandose en nuevos modelos de negocios. (3) La segunda motivacion es que en estudios previos se ha mostrado que existe una relacion estrecha entre el acceso a servicios financieros y el crecimiento economico, debido al papel que desempena el sistema financiero como intermediario entre ahorradores e inversionistas (Levine, 1997, 2000 y 2005; Beck, Demigurc-Kunt y Martinez Peria, 2005). Las imperfecciones del mercado financiero (por ejemplo asimetrias de informacion, costos de transaccion o de cumplimiento de contratos) son particularmente restrictivas para los pobres y los empresarios pequenos que carecen de colateral, historias crediticias o conexiones, de manera que sin un acceso amplio tales restricciones dificultan el financiamiento de proyectos con altos rendimientos o nuevas empresas, y reducen la eficiencia en la asignacion de recursos, con efectos adversos sobre el crecimiento y las posibilidades de mitigar la pobreza. Incluso otros especialistas sugieren que el acceso a servicios financieros puede ser tan importante para lograr crecimiento economico como el acceso a necesidades basicas, como agua potable, servicios de salud y educacion (Peachey y Roe, 2004). El presente analisis es muy relevante a la luz del crecimiento que se ha observado en la instalacion de dicha infraestructura bancaria y de pagos, en especial de ATM y TPV, que pese a sus menores costos de instalacion y operacion podria seguir concentrandose en las grandes ciudades, en vez de extenderse a localidades caracterizadas previamente por una menor o nula presencia de servicios financieros. Hasta donde tenemos conocimiento, este es el primer estudio para Mexico en que se realiza este tipo de mediciones. Para analizar la relacion entre la localizacion e instalacion de infraestructura bancaria en Mexico, y los factores regionales economicos y demograficos mencionados, primeramente describimos la tendencia reciente en la instalacion de infraestructura bancaria y su cobertura respecto de la poblacion del pais. En particular, evaluamos si la localizacion y la instalacion de infraestructura bancaria se han dirigido a cubrir las regiones que carecen de acceso a este tipo de servicios. Ademas, utilizamos tecnicas econometricas para analizar y cuantificar la relacion entre la infraestructura y ciertas caracteristicas de las entidades federativas o municipios, como el numero de habitantes, el nivel educativo y de ingreso de la poblacion, el desarrollo de la actividad economica formal y la disponibilidad de infraestructura basica. Para realizar nuestras estimaciones construimos bases de datos con las diversas caracteristicas economicas y demograficas sugeridas por la teoria economica a nivel estatal y municipal, a partir de diversas fuentes publicas. Los datos disponibles nos permiten estimar regresiones mediante minimos cuadrados generalizados, con panel de datos a nivel estatal para sucursales y A...See the full content of this document
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